Quanto você ganha menos quanto você gasta é a sobra no fim do mês poupada. Pode ser investida. Capitalizada pelos juros compostos em longo prazo será a riqueza financeira de cada um.
“Infelizmente, a maioria das pessoas prefere ser enganada ou se enganar por não querer aceitar a realidade: o enriquecimento é resultado de mais trabalho, menos gastos, mais poupança e mais investimento no longo prazo. Isso dá trabalho e leva tempo. A grande maioria prefere um método fácil e rápido de enriquecer. Daí os charlatões e estelionatários nunca deixarem de ter clientes”.
Todo este livro de autoria de Maurício Hissa (Bastter), “Eu Quero Ser Rico: O Passo a Passo para Alcançar a Independência Financeira” (publicado em 2014), é baseado na simplicidade da fórmula acima. Este livro de autoajuda financeira é mais pragmático em relação aos demais resenhados por mim.
O problema maior das Finanças Comportamentais é, entre o dinheiro e a riqueza existe um fator fundamental, o ser humano. O problema está sempre no ser humano, e não nos métodos de enriquecimento.
É complicado para seres humanos mudarem seus hábitos, mas no enriquecimento, os hábitos a serem mudados são mais simples em relação a abandonar vícios. Temos a nosso favor os juros compostos. Pode ser difícil acumular os primeiros milhares de reais, mas, quanto mais dinheiro, mais fácil fica acumular mais dinheiro com juros sobre juros.
Juros compostossão os juros de um determinado período somados ao capital para o cálculo de novos juros nos períodos seguintes. Esses juros são representados através de um percentual.
A fórmula de juros compostos pode ser escrita através da remuneração cobrada pelo empréstimo de dinheiro e sua contrapartida no passivo. O valor da dívida do devedor é sempre corrigido e a taxa de juros é calculada sobre esse valor. O lastro em títulos de dívida pública ou privada (LFT, LTN, NTN-B, CDB, FIF, DP, etc.), em posse de investidores, são também corrigidos pelos juros compostos para os bancos credores não terem desequilíbrio em seus balanços entre distintos “indexadores”, ou melhor, juros do ativo e do passivo.
O regime de juros compostosoferece uma maior rentabilidade quando comparado ao regime de juros simples, porque juros compostos incidem mês a mês, de acordo com o somatório acumulativo do capital com o rendimento mensal. Por isso, é conhecido como “juro sobre juro”. Os juros são simplesquando a taxa é definida tendo como base no valor inicial emprestado, sem a incidência de juros sobre juros.
Os juros compostos em disciplinas de Matemática Financeira, geralmente são calculados e aprendidos com a utilização da calculadora HP 12C, mas também é possível resolver seus cálculos e a fórmula no Excel.
A fórmula é simples de entender e memorizar: [Riqueza = (Ganhos – Gastos) * Juros]
Como a riqueza é produto dos juros sobre a sobra de renda no fim do mês, se é poupado e investido, o que podemos fazer para acumular mais capital financeiro?
- ganhar mais: investir na nossa formação e reputação profissional para elevação da renda do trabalho;
- gastar menos: estabelecer um padrão de gastos estável, abaixo dos rendimentos habituais, e mantê-lo mesmo quando a renda e o capital acumulado se elevarem;
- aumentar a taxa de jurosincidente sobre o capital acumulado, aproximando-o de 100% do CDI e evitando aumentar desproporcionalmente o risco de perdas, e baixar a taxa de administraçãodos Fundos de Investimento;
- aumentar o tempo do capital acumuladoimplica em mais juros o capitalizando mensalmente.
Qual é meta financeira de um trabalhador assalariado?Substituir sua renda do trabalhopor renda do capitaldurante o tempo de esperança de vida.
Quando os seres humanos se juntam para realizar qualquer atividade, apenas uma minoria se destaca no coletivo, classe de aula e/ou em uma equipe de trabalho: 5% a 10%. O sistema sobrevive com os 90% a 95% pagadores da conta para aqueles destaques ou líderes. Grosso modo, no Brasil, estima-se a classe média (11,4 milhões investidores em TVM / FIF) em 12% da população ocupada (93 milhões pessoas). Os 123 mil ricaços do segmento Private Bankingpertencem aos 0,1%.
A riqueza pessoal é produzida pelo acúmulo de capital. O giro produz a riqueza dos intermediários, do governo e da contraparte, pois o amador depositante de poupança ou outsider no mercado de capitais normalmente compra a preços mais caros do que vende. Assim, uma minoria rica acumula capital, e uma maioria pobre gira e sustenta o sistema capitalista “financeirizado”, capaz de fazer os ricos ficarem ainda mais ricos.
Esse sistema fixa a mentalidade de você ser capaz de ficar rico ao acertar a hora de comprar e a de vender, comprando barato e vendendo caro como prega “a regra de ouro do comércio”. Isso se chama “Market timing”.
O tempo de mercadoé a estratégia de tomar decisões de compra ou venda de ativos financeiros, geralmente ações, tentando prever movimentos futuros de preços de mercado. A previsão pode ser baseada em uma perspectiva de mercado ou condições econômicas resultantes de análises técnicas ou fundamentalistas. Essa é uma estratégia de investimento baseada nas perspectivas para um mercado agregado, por exemplo, carteira representativa do Ibovespa, e não para um ativo financeiro específico.
Porém, em cada troca, em cada venda, você paga os intermediários, paga as taxas, paga impostos e paga o spread: a diferença entre a oferta de compra e a oferta de venda. Inclusive no caso de contínuas ou periódicas troca de Fundos de Investimento, quando recomeça novo ciclo de taxações dos rendimentos, tipo 22,5%-20%-17,5%-15%.
Os amadores muito raramente ganham no giro ou na troca. Eles apenas dão liquidez aos profissionais atuantes online na atividade de compra-e-venda. Para alguém viver de compra e venda de imóveis, por exemplo, são necessários muitos amadores comprando e vendendo imóveis muitas vezes durante a vida. No fim, o que se gastou naquelas trocas daria para comprar mais imóveis. Os profissionais ficaram com receita a partir de seus custos e spreads e o governo arrecadou om os impostos pagos.
Ao acumular capital, você coloca o sistema capitalista para trabalhar para você: os custos são baixos, a quantidade de erros diminui expressivamente, normalmente, não se paga imposto sem vender os ativos – e não há porque pagar intermediário. Em FIFs, só incide “come-cotas” sobre rendimentos em maio e novembro e taxa de administração pro-rata anual para o administrador de recursos de terceiros, isto é, o banco. Em PGBL/VGBL, a tributação regressiva em 10 anos baixa para 10% sobre o saque total.
Maurício Hissa (Bastter), autor de “Eu Quero Ser Rico: O Passo a Passo para Alcançar a Independência Financeira”, afirma: “os juros compostos são a maior invenção da humanidade, (…) foram construídos de forma a só produzir riqueza para quem é persistente, para quem entendeu a fórmula da riqueza e para quem não se acha esperto o suficiente para ir atrás dos negócios fantásticos que prometem riqueza fácil e detonam o capital da maioria”.
O lucro com o giro do amador é apenas uma ilusão junto com o consumismo inútil e o pagamento de juros. O sistema capitalista vive do giro pago aos intermediários e ao governo, além do consumismo inútil de quem compra coisas desnecessárias com dinheiro emprestado por terceiros, e paga o dobro do preço através de juros. Amador não ganha girando: comprando e vendendo. Amador só enriquece estudando, trabalhando, poupando, investindo e, em longo prazo, acumulando capital financeiro ou imobiliário. Propiciará a liberdade de escolha, para você, quando a renda do capital superar a renda do trabalho.
Eu Quero Ser Rico: O Passo a Passo para Alcançar a Independência Financeira publicado primeiro em https://fernandonogueiracosta.wordpress.com
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