Fantasia amplamente divulgada sempre quando um investimento sobe muito, segundo o livro “O Click da Riqueza: Livre-se das ideias perdedoras de dinheiro” de coautoria de Giovanni Tieghi Pepi e Bastter, é dizer: “larguei meu emprego e vou viver de bolsa (ou de Bitcoin ou de cupons do Tesouro Nacional)”. Divulga essa ilusão para “vender” algum investimento na moda.
Pouquíssimos investidores pessoas físicas chegam a ganhar com trades. Investimentos milagrosos e excepcionais por definição são a exceção e não a regra. A regra mais comum é perder em “jogos de azar” pelo fenômeno das chances. Quem tem ganho certo é o cassino. Mas basta alguém ter tido sorte para a maioria se iludir com chances bem pequenas. Por probabilidade, elas vão penalizar a grande maioria. Exceto em caso de ganhar por sorte na loteria ou ter nascido com a “sorte do berço” (uma herança significativa), o único caminho possível é trabalhar e acumular patrimônio em valor.
Desse processo, surgem pensamentos também como: “se investir R$ 1.000 por mês durante 30 anos (360 meses), vai acumular R$ 1.004.515,04 e poder viver de renda com R$ 4.990 por mês durante 20 meses (240 meses)”. Este raciocínio não está errado pela Matemática Financeira, calculado pela HP 12C.
Mas os coautores o criticam por pelo menos três motivos:
- não sabemos quanto um investimento vai render, seja na renda fixa por inflação ou na renda variável pelas variações.
- não sabemos se vamos conseguir aportar religiosamente o dinheiro todo mês se perdermos nossa principal fonte de renda com desemprego;
- a renda do patrimônio vem através dos juros compostos, mas depois de investir nesse longo prazo, quando estaria começando a se beneficiar desses juros acumulados, ao retirar o rendimento mensalmente, nesse processo durante meio século, seu poder de compra real poderá ser insignificante se não tiver reajustado o montante investido e/ou mantido taxa de juro em termos reais.
Por isso, a ilusão de viver de renda deve ser esclarecida. O patrimônio gera renda para ter uma vida de aposentado mais tranquila, mas não significa largar tudo e não fazer mais nada pelo resto da sua vida. Tem de continuar contendo o consumo para sobrar renda e manter o investimento, porque a esperança de vida pode ser prolongar mais além dos vinte anos… O ser humano não tem garantia de vida: a morte poderá ser súbita ou demasiadamente futura.
Antes de investir você deve quitar todas suas dívidas se porventura as tiver.
Um bullshit (ou falácia de pensamento) ganha força principalmente em ciclo de juros altos na SELIC. Os financiamentos imobiliários costumam ter juros mais baixos se comparados com empréstimos pessoais e outras dívidas em curto prazo. Portanto, a pessoa acha sair ganhando, se a renda fixa paga 14% ao ano e seu financiamento tiver juros de 10% ao ano. Aí acha esperto investir ao invés de quitar a dívida imobiliária. Onde está o erro no raciocínio? No tempo. Primeiro, o juro da renda fixa pode cair, por exemplo, para 6% a.a. e o juro da dívida permanecerá em 10% a.a. por contrato.
Depois, os investimentos em renda fixa vencem e, na retirada, o investidor paga imposto de renda, se não pagou durante o “come-cotas” de maio e novembro nos FIFs. Mas o pagamento do financiamento continua em longo prazo consumindo seu patrimônio.
Assim como os juros compostos agem a seu favor no processo de acumular patrimônio ao longo do tempo, eles também agem contra você em dívidas e financiamentos. Anatocismo é a cobrança de “juros sobre juros” no saldo devedor. Se o banco paga juros compostos sobre os saldos dos investidores, captados em seu passivo, ele tem de cobrar juros compostos dos seus ativos, senão ficará desbalanceado.
Um financiamento imobiliário pode durar até 35 anos. Todo mês você paga uma parcela calculada em cima do saldo devedor atualizado, a taxa de juros e outras condições contratadas. Quanto maior for o prazo do financiamento, maior o valor pago de juros e menor o valor amortizado do principal. Como na compra de um bem de consumo durável, quem financia um imóvel acaba no final do financiamento como tivesse pago muitos imóveis com os juros ao longo do tempo.
Se já possui um financiamento, procure sempre pagar logo todas as últimas prestações para o tempo de financiamento diminuir e, consequentemente, diminuírem também os juros a serem pagos. Ao invés de terminar pagando “muitos imóveis”, pagará apenas o seu e talvez mais um pouco.
Financeiramente, compensa muito mais comprar imóvel à vista, poupe (corte gastos de consumo) e invista até ter o dinheiro para isso. Mas, para o bem da família, se for o primeiro imóvel próprio, pode ter a necessidade de financiar e pagar uma prestação inferior ao aluguel. Nesse caso, procure usar todo dinheiro novo para “comprar tempo”.
“Quem guarda dinheiro não aproveita a vida” é um bullshit. Sem dúvidas é o argumento número um de pessoa endividada com salários futuros já comprometidos com carnês, prestações, empréstimos consignados, entre outros consumos supérfluos financiados.
Muitas pessoas não aprendem o mínimo de Educação Financeira, seja por falta de exemplos na família a serem copiados, seja por achar custoso e desnecessário estudar, bastando aprender besteiras na “escola da vida”. Para elas, o único jeito de conseguir ter algum bem na vida é se endividando. Por isso, movidas pelo consumismo, aceitam essa frase como verdade. Acabam gastando um dinheiro não possuído para comprar bens de consumo acima do seu padrão de vida, senão para viajar para o exterior.
Não é levado em conta nesta falácia a capitalização dos juros compostos. Depois de pagar suas dívidas e começar a poupar, o indivíduo pode planejar o investimento habitual de 10% a 30% dos seus ganhos em investimentos de valor. Sendo isso feito depois de ajustar a vida financeira, isto é, pagando todas as dívidas antes, e habituando-se a um padrão de gastos não supérfluos até 70% de sua renda, a sobra de salário ou outras receitas estará disponível para investir até o percentual de 30%, se já tiver moradia própria. Em um cenário de 30-35 anos de vida profissional, os aportes em bons investimentos com valor já acumularam capital suficiente e, com rendimentos de juros compostos, a renda do capital poderá substituir a renda do trabalho.
Viver de Renda e Sem Dívidas publicado primeiro em https://fernandonogueiracosta.wordpress.com
Nenhum comentário:
Postar um comentário